本文來源：時代財經 作者：劉新歌
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頗受爭議一天后，交通銀行官網撤回了調整提前還款補償金收費標準的公告。
8月1日，交通銀行發布了《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》（以下簡稱“《公告》”）。據此，2022年11月1日起，貸款人提前償還個人按揭類貸款及個人線上抵押貸（消費）時，補償金比例為提前還款本金金額的1%。
盡管《公告》明確“提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準”、“在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限”，但與調整前相比，補償金收費更為嚴格，且豁免情況更少，引發網絡熱議。
或因輿論壓力，交通銀行官網于8月2日撤回該公告。時代財經以購房者身份咨詢交通銀行客服人員，其表示，目前仍以具體貸款合同為準，實際執行的政策沒有變動。之后各地分行會結合當地市場情況制定相關政策，會與同業保持一致，不會從嚴收取提前還款補償金或取消減免政策。
事實上，一直以來，各大銀行均對提前還款收取一定的補償金。工商銀行廣州某支行信貸經理楊陽（化名）對時代財經稱：“（提前還款補償金）一直都有，只是之前房價大漲的時候，很少有購房者關注這一點，近來居民消費能力有所下降，開始算小帳，對這些條款開始在意起來。”
擬無差別收取補償金，交行被吐槽吃相難看
目前，交通銀行提前還款補償金收費標準包括部分提前還款和全部提前還款兩種情況。
對部分提前還款的，每年可免收補償金一次，從第二次開始收取，補償金額為當次提前還款本金金額的1%。
對全部提前還款的（只適用于普通貸款，不適用于循環貸款），補償金額統一為當次提前還款本金金額的1%，但收取時限與貸款期限有關。其中，貸款期限在2年（含）以上5年（含）以下，還貸不超過1年，就申請全部提前還款的，需繳納補償金；貸款期限5年以上，還貸不超過3年，就申請全部提前還款的，也需繳納補償金。
也就是說， 2年（含）以上5年（含）以下的貸款，在還貸1年后、合同期內，全部提前還款的，及5年以上貸款，在還貸3年后、合同期內全部提前還款的，均不需繳納補償金。
與現行標準相比，擬定的新規去除了減免、還貸時間等相關規定。
這意味著，借款人只要提前還貸，就需按照規定繳納補償金。因此，公告一經曝光便在在社交平臺引起爭議，多名網友譴責交通銀行“吃相難看”。
不過，廣州大源按揭代理服務有限公司總經理鄭大源對時代財經稱，大部分銀行都會收取提前還款違約金，只是標準不同，有的收取若干月份的利息，大概有1個月、3個月、6個月等幾類；有的根據提前還款本金額收取1%、3%等不同比例的違約金。收取時限也不同，有的是還貸滿1年或3年后不再收違約金。當然，也有銀行不收該筆費用。
時代財經以購房者身份咨詢了建設銀行、工商銀行的客服。其中，建設銀行廣州、鄭州分行明確表示對所有提前還貸者均不收違約金，工商銀行則表示按照具體合同約定執行，但最高額不超過提前還款本金的6個月利息。
至于不同房貸合同中提前還款違約金有所差異的原因，上述工商銀行客戶人員解釋稱，“辦理貸款業務時，網點會根據借款人的房屋情況、個人經濟情況、抵押情況等制定提前還款違約金標準。因此，購房者在簽署貸款合同時，一定要看清楚相應的合同條款。”
提前還貸者增多，有銀行卻暫停線上辦理
交通銀行此番調整之所以引起廣泛關注，與意欲提前還貸者增多不無關系。今年5月，“是否應提前還房貸”話題的熱度一度居高不下，不僅“這屆年輕人不想給銀行打工”沖上熱搜，還有人將提前還房貸與銀行理財、基金等投資收益進行比較。
王黎（化名）就于今年6月提前償還了50萬貸款。2020年9月，她在交通銀行貸款183萬，每月需還本息1萬元。還款20個月后，本金只還了6萬元。“手里的閑錢都是活期存款或t+0的理財，但利率收益實在趕不上貸款利率。”
房貸利率下降也是購房者選擇提前還貸的重要原因。江蘇人林詩（化名）透露，2021年初，他在蘇州貸款買房，貸款利率高達5.9%。日前，他也向銀行提前還款，將貸款本金降至1/3，“哪知道今年利率降到4.25%。”
貝殼研究院日前發布的重點城市主流房貸利率調查結果顯示，2022年6月上半個月，其監測的103個重點城市主流首套房貸利率為4.42%，二套利率為5.09%，分別較上月回落49個、23個基點，創2019年以來新低。不少業內人士認為，未來仍有降息空間，加之部分城市降首付、取消認房認貸等舉措，購房成本有望進一步降低。
不過，對銀行而言，借款人提前償還貸款，會產生提前收回現金、資金回報降低的“提前償還風險”，因此銀行一般并不歡迎及鼓勵借款人提前還款。多位購房者在微博等社交平臺上表示，有銀行手機銀行申請提前還款的通道被關閉。
有購房者就對時代財經稱，“上半年工行都能在手機銀行上辦理提前還貸，現在這個按鈕已經沒有了。”也有購房者吐槽，銀行在辦理提前還款時拖得時間比較久，“有些要1個月，有些要2個月，各家銀行不同，可能銀行還是希望貸款吧。”
時代財經致電工商銀行客服，工作人員回應稱：“目前系統升級，廣州部分網點不支持提前線上還款。”
在盤古智庫高級研究員江瀚看來，銀行貸款成本較高也是控制借款人提前還貸的原因之一。他曾于2016年對多家銀行進行實地調研，發現商業銀行因網點費用、人工成本、風險控制成本等多重成本壓力，導致每筆貸款的成本都在千元左右。“這些年銀行用金融科技手段降低了一些成本，不過不會降低太多。” 江瀚補充道。
福建天衡聯合律師事務所合伙人、律師張照東則對時代財經稱，貸款是銀行的主要業務，借款人提前還貸會影響銀行收入，因此銀行要求提前還款者支付違約金是合理的。從合同法理論的角度看，合同約定對雙方均有約束力，任何一方改變合同約定都是違約行為。停止還貸是違約，提前還款也是違約。銀行有權收取違約金，否則也有權利不同意貸款人提前還款。
值得注意的是，交通銀行的房貸規模也保持著不小的增速。截至2021年6月30日，其個人住房按揭貸款余額13873.39億元，較上年末增長7.23%；截至2021年12月31日，該業務規模為14895.17億元，較半年報增長8.01%。
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