1988年6月28日，長(zhǎng)江城市信用社在江蘇省靖江縣城驥江路上2間租來(lái)的平房中誕生。在開(kāi)業(yè)典禮上，信用社負(fù)責(zé)人朱惠健多次提及“服務(wù)兩小”，表態(tài)要沿著這個(gè)定位辦好信用社。
(資料圖)
35年間，最初的“兩小”已經(jīng)演變?yōu)楝F(xiàn)在的“小微”，朱惠健當(dāng)年的承諾沒(méi)有變。無(wú)論是信用社時(shí)期還是如今的城市商業(yè)銀行時(shí)代，服務(wù)小微一直就是長(zhǎng)江人心心念念的最重要的“小事”。
因小微而生：
服務(wù)小微既是情懷，也是責(zé)任
“我們因小微而生，做真小微，真做小微，這是江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行最重要的基因。”提到“小微”，已經(jīng)身為江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行董事長(zhǎng)的朱惠健仍然擲地有聲，滿(mǎn)滿(mǎn)的信念感。
上世紀(jì)80年代，正是改革大潮涌動(dòng)的年代。集體經(jīng)濟(jì)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般大量出現(xiàn)。為了幫助這“兩小”經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)展，各地紛紛成立城市信用社，到80年代末，全國(guó)已有數(shù)千家。長(zhǎng)江城市信用社正是在這樣的背景下產(chǎn)生的，的確是“因小微而生”。
從最初推著自行車(chē)走街串巷，到后來(lái)騎著摩托車(chē)四處拜訪(fǎng)，朱惠健帶著5個(gè)人，用與眾不同的服務(wù)打開(kāi)了市場(chǎng)，積累了一大批客戶(hù)，不到10年，就蓋起了屬于自己的大樓，長(zhǎng)江信用社在靖江也從名不見(jiàn)經(jīng)傳，變得家喻戶(hù)曉。
2000年前后，城市信用社亂象迭出，國(guó)家開(kāi)始出手清理整頓。頂著“一個(gè)不留”的壓力，長(zhǎng)江信用社憑借正確的定位、良好的經(jīng)營(yíng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)保存了下來(lái)，成為江蘇省唯一保留的城市信用社和全國(guó)僅有的幾家保留下來(lái)的單體城市信用社之一。2008年，經(jīng)過(guò)規(guī)范改制升級(jí)，長(zhǎng)江城市信用社翻牌成立江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行。
“這么多年，支撐我們走下來(lái)的就是小微情懷。我們始終相信，在中國(guó)，做小微金融有空間、有市場(chǎng)，也正因?yàn)榇罅啃∥⑵髽I(yè)的存在，才使我們的存在有價(jià)值。”朱惠健說(shuō)。江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行掛牌成立15年，內(nèi)外部也曾出現(xiàn)過(guò)對(duì)小微金融方向的議論，但朱惠健和他的同事們始終沒(méi)有動(dòng)搖，他們堅(jiān)信，小微金融是長(zhǎng)江的生存之道。
“長(zhǎng)江人的使命就是服務(wù)小微，普惠大眾。既然我們因小微而生，就要與小微相伴同行，懷著一顆真心去服務(wù)小微，與盡可能多的小微企業(yè)共同成長(zhǎng)。”江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行副行長(zhǎng)金文斌說(shuō)。金文斌90年代進(jìn)入長(zhǎng)江，經(jīng)歷了從長(zhǎng)江城市信用社到江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行的變遷。現(xiàn)在每逢新員工入職培訓(xùn)，他都要親自講授行史和企業(yè)文化。他認(rèn)為，作為長(zhǎng)江發(fā)展的親歷者，他有責(zé)任做好小微情懷的傳承。
而今的江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行，已經(jīng)把小微金融的觸角扎得更深，長(zhǎng)江人帶著情懷和責(zé)任走向更遠(yuǎn)的地方。
泰州市海陵區(qū)蘇陳鎮(zhèn)北莊村地處偏遠(yuǎn)，金融服務(wù)較為薄弱。今年3月份，泰州分行客戶(hù)經(jīng)理小孫到那里駐點(diǎn)服務(wù)沒(méi)多久，就有一位村民前來(lái)咨詢(xún)貸款業(yè)務(wù)。村民剛購(gòu)置了幾臺(tái)工程車(chē)，前期投入較多，工人工資又需要墊付，資金周轉(zhuǎn)有點(diǎn)吃力，他在咨詢(xún)中總有些猶疑，欲言又止。小孫了解后得知，這個(gè)村曾經(jīng)有多位村民卷入非法集資，當(dāng)?shù)厝藢?duì)此心有余悸，總擔(dān)心會(huì)被騙。情況反饋到分行，分行行長(zhǎng)室隨即拍板：組織人員到這個(gè)村開(kāi)展一場(chǎng)金融知識(shí)普及活動(dòng)，同時(shí)與村民加強(qiáng)溝通，幫助他們了解正規(guī)金融服務(wù)。長(zhǎng)江商業(yè)銀行的行動(dòng)，慢慢消除了大家的顧慮，這位村民的資金問(wèn)題也很快得到了解決。
南美白對(duì)蝦是世界養(yǎng)殖產(chǎn)量最高的三大蝦類(lèi)之一，也是我國(guó)主要的養(yǎng)殖蝦種之一，江蘇如東沿海區(qū)域的南美白對(duì)蝦養(yǎng)殖規(guī)模居全國(guó)前列。為了服務(wù)如東白對(duì)蝦養(yǎng)殖業(yè)，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行南通分行建立了四支助農(nóng)小分隊(duì)，先后進(jìn)駐如東何丫、光榮、富鹽、環(huán)漁和環(huán)農(nóng)等農(nóng)村養(yǎng)殖區(qū)域，雖然距離分行有一個(gè)多小時(shí)的車(chē)程，但小分隊(duì)的客戶(hù)經(jīng)理仍然堅(jiān)持著每周3次的上門(mén)頻率開(kāi)展服務(wù)工作。同時(shí)，針對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)農(nóng)忙時(shí)無(wú)法離開(kāi)養(yǎng)殖場(chǎng)的問(wèn)題，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行創(chuàng)新推出綠色放款通道，全程上門(mén)服務(wù)，養(yǎng)殖戶(hù)不用東奔西走即可獲得信貸資金。“服務(wù)態(tài)度、辦事效率我都很滿(mǎn)意，客戶(hù)經(jīng)理更像是我同行的伙伴、身邊的朋友，對(duì)我們這個(gè)行業(yè)很懂很了解。”一位蝦農(nóng)如是說(shuō)。
“每次到這里，看到我們的工作能夠?yàn)槲r農(nóng)帶來(lái)穩(wěn)定的資金，心里就非常踏實(shí)，很有成就感。”江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行南通分行客戶(hù)經(jīng)理顧曉星說(shuō)。
在長(zhǎng)年的小微金融服務(wù)中，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行在水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、蔬菜種植業(yè)、大米加工業(yè)、空調(diào)零配件加工業(yè)、物流流通業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等領(lǐng)域形成了專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)模式，客戶(hù)經(jīng)理深耕行業(yè)上下游，成為了行家里手。
因小微而興：
在服務(wù)小微中贏得自身發(fā)展
35年，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行收獲了累累碩果。職工人員從創(chuàng)立之初的6人到今天的1200多人；經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)從僅有2間平房的單個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到遍及江蘇省內(nèi)6個(gè)地級(jí)市；資產(chǎn)規(guī)模也從2008年商業(yè)銀行成立之時(shí)的18.6億元，發(fā)展到2023年5月末的460.47億元。
“作為一家總部位于縣域城市的城市商業(yè)銀行，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的過(guò)程就是不斷學(xué)習(xí)、自我完善的過(guò)程。”江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行行長(zhǎng)史玉泉說(shuō)。
據(jù)史玉泉介紹，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行能夠在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中站穩(wěn)腳跟，靠的就是不斷適應(yīng)不同區(qū)域的特點(diǎn)，走差異化特色化發(fā)展道路,在實(shí)踐中不斷打磨小微企業(yè)金融服務(wù)的“長(zhǎng)江模式”，形成了涵蓋產(chǎn)品體系、服務(wù)模式、風(fēng)控機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制和人才培養(yǎng)模式5個(gè)方面的小微金融服務(wù)體系。
首先是產(chǎn)品體系。江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行建立了多部門(mén)協(xié)同的小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作機(jī)制，緊扣小微企業(yè)實(shí)際需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，推出了創(chuàng)業(yè)貸、助業(yè)貸、興業(yè)貸等小微貸款產(chǎn)品。小微貸款產(chǎn)品體系注重強(qiáng)化信用意識(shí)、解決擔(dān)保難題、覆蓋全生命周期，根據(jù)小微企業(yè)不同資源稟賦，形成了以信用貸款為主體、準(zhǔn)信用貸款為補(bǔ)充、其他貸款為輔助的小微信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，還積極推廣動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等模式。產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，充分體現(xiàn)信用優(yōu)先原則，小微企業(yè)在首次貸款中，只要每月都能按時(shí)付息，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款到期后，不僅可以申請(qǐng)無(wú)還本續(xù)貸，同時(shí)還可以根據(jù)企業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要，在續(xù)貸時(shí)增加一定的貸款額度。
其次是服務(wù)模式。為了適應(yīng)小微企業(yè)總量大、范圍廣、分布散的特點(diǎn)，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行建立了60多個(gè)小微企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，按照社區(qū)網(wǎng)格化管理的模式，組織小微企業(yè)服務(wù)人員邁開(kāi)“鐵腳板”奔走于街道商圈、市場(chǎng)園區(qū)、田間地頭，讓長(zhǎng)江的小微金融服務(wù)隨時(shí)能夠觸達(dá)小微企業(yè)。為了最大限度地提高小微貸款業(yè)務(wù)辦理效率，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行全面推行限時(shí)辦結(jié)制，所有小微企業(yè)貸款必須在三天內(nèi)辦結(jié)。
工程承包商王先生與江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行結(jié)緣，是因?yàn)橐淮闻加觥｛}城分行客戶(hù)經(jīng)理吳鵬去一家玻璃制造廠(chǎng)收貸款材料。當(dāng)時(shí)王先生正好也在，吳鵬在和客戶(hù)對(duì)接完貸款事宜后，便也向王先生介紹了江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。后來(lái)，王先生洽談成功一個(gè)工程項(xiàng)目，需要墊付大額資金，便聯(lián)系了吳鵬。吳鵬當(dāng)天就拜訪(fǎng)了王先生，上門(mén)收集貸款材料，第三天，一筆200萬(wàn)元的貸款資金就下了賬。
在風(fēng)控機(jī)制上，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行采取“合理適度”的風(fēng)險(xiǎn)偏好，實(shí)行負(fù)面清單準(zhǔn)入機(jī)制，不苛求“完美無(wú)瑕”。信貸調(diào)查中，形成了以考察小微業(yè)主人品為核心，通過(guò)交叉驗(yàn)證，把能否按時(shí)足額還本付息作為貸款評(píng)審的基本依據(jù)，力求準(zhǔn)確識(shí)別和把握小微企業(yè)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度、資金需求額度。江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行還注重合理設(shè)定差異化不良貸款容忍度，細(xì)化盡職免責(zé)負(fù)面清單，明確不觸及負(fù)面清單就無(wú)需承擔(dān)后果，充分保護(hù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)和人員積極性，促進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理“敢貸、愿貸”。2022年，對(duì)于出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的小微業(yè)務(wù)，經(jīng)責(zé)任認(rèn)定后，最終有90.08%的客戶(hù)經(jīng)理被免于問(wèn)責(zé)。
在激勵(lì)機(jī)制方面，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行高度重視激發(fā)各層級(jí)人員的積極性，在分支行、小微業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)層面分別開(kāi)展了小微企業(yè)金融服務(wù)紅旗行、先鋒團(tuán)競(jìng)賽，在小微客戶(hù)經(jīng)理層面開(kāi)展了小微企業(yè)金融服務(wù)標(biāo)兵、能手競(jìng)賽，采取按季通報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)，年末表彰重獎(jiǎng)的方式，保障了激勵(lì)的及時(shí)性和有效性。在績(jī)效考核中，加大首貸戶(hù)和信用貸款獎(jiǎng)勵(lì)力度，充分引導(dǎo)全行增加首貸戶(hù)拓展和信用貸款投放。僅今年一季度，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行已發(fā)放普惠小微貸款12345筆、金額44.36億元，其中普惠型小微信用貸款7405筆，金額17.26億元；小微首貸戶(hù)貸款352筆、金額1.81億元。2020年以來(lái)，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行累計(jì)拓展小微企業(yè)首貸戶(hù)4163戶(hù)，發(fā)放首貸戶(hù)貸款24.36億元。
在人才培育方面，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行建立了一支占全行員工總數(shù)50%以上的小微金融服務(wù)人員隊(duì)伍，同時(shí)狠抓小微客戶(hù)經(jīng)理技能培訓(xùn)和情懷塑造，努力提升客戶(hù)經(jīng)理整體執(zhí)行力和戰(zhàn)斗力，為小微企業(yè)金融服務(wù)提供了可靠的人力資源保障。江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行對(duì)小微客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行等級(jí)制管理，只有“做大戶(hù)數(shù)規(guī)模，做小貸款戶(hù)均”，才能評(píng)定更高等級(jí)、享受更高級(jí)別工資待遇，有效調(diào)動(dòng)了小微客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)下沉市場(chǎng)服務(wù)小微企業(yè)的積極性。至2022年末，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行普惠小微貸款余額169.99億元，小微貸款戶(hù)近4萬(wàn)戶(hù)。
因小微而變：
為小微企業(yè)持續(xù)完善自身
江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行是一家小銀行，朱惠健對(duì)此也并不諱言。“我們并不過(guò)分追求規(guī)模的擴(kuò)張，而是希望圍繞小微企業(yè)，不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)，提升服務(wù)，做一些我們看得懂、做得好的事情，打造受人尊敬的一流精品銀行。”朱惠健說(shuō)。
針對(duì)小微企業(yè)資金回籠少的特點(diǎn)，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行大力發(fā)展儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，保持負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模的穩(wěn)定可持續(xù)。針對(duì)小微企業(yè)支付結(jié)算需要，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行在一張長(zhǎng)江借記卡上做足文章，從最早的異地跨行取款免費(fèi)，到網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，從支付通電話(huà)POS，到長(zhǎng)江POS+，再到二維碼收款，從遍布小微企業(yè)集中區(qū)的自助銀行，到微信銀行、視頻銀行，每一步，都是為了提升小微企業(yè)的服務(wù)體驗(yàn)。針對(duì)小微企業(yè)票據(jù)融資需求，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行早在信用社時(shí)期就形成了票據(jù)貼現(xiàn)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，“專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)、一站式服務(wù)”，已經(jīng)成為長(zhǎng)江票據(jù)貼現(xiàn)的關(guān)鍵詞。
近年來(lái)，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行因應(yīng)發(fā)展普惠金融的要求和金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要，將小微金融戰(zhàn)略升級(jí)為以小微金融為核心、農(nóng)村金融和消費(fèi)金融為兩翼的普惠金融“一體兩翼”發(fā)展格局。
“小微金融的內(nèi)核沒(méi)有變，農(nóng)村金融本質(zhì)上就是小微金融向農(nóng)村的延伸，而消費(fèi)金融則是小微金融在城鄉(xiāng)居民中的延伸。”史玉泉表示。
在農(nóng)村金融方面，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行主動(dòng)打破城商行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的身份界限，于2022年起在總行所在的泰州地區(qū)試點(diǎn)建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)。為了使服務(wù)點(diǎn)真正發(fā)揮“打通農(nóng)村金融最后一公里”的作用，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行選擇了一批在村里實(shí)際居住、有較高群眾認(rèn)可度的村民擔(dān)任站長(zhǎng)，服務(wù)點(diǎn)就設(shè)在站長(zhǎng)家中，并配備POS機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)、打印機(jī)、醫(yī)藥箱等便民設(shè)備，村民們可以不用出村就能享受小額現(xiàn)金匯兌、貸款業(yè)務(wù)咨詢(xún)、繳納水電費(fèi)、話(huà)費(fèi)等便捷服務(wù)。截至目前，已設(shè)立農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)54個(gè)，平均業(yè)務(wù)量達(dá)到115筆/月，服務(wù)點(diǎn)提交小微貸款業(yè)務(wù)需求273條，實(shí)際發(fā)放小微貸款177筆、1.14億元。農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)還成為多個(gè)政府部門(mén)、群團(tuán)組織在農(nóng)村服務(wù)的窗口，為轄內(nèi)群眾提供退伍軍人就業(yè)、婦女兒童維權(quán)、文化下鄉(xiāng)等多元化、綜合性的服務(wù)。
在消費(fèi)金融方面，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行較早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，是微眾銀行微粒貸業(yè)務(wù)首批合作銀行，在與同業(yè)合作中，也積累了大量的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。近年來(lái)，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行也積極開(kāi)發(fā)自營(yíng)線(xiàn)上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，取得了較好的成效。而線(xiàn)上消費(fèi)貸款一方面發(fā)揮了補(bǔ)充和調(diào)節(jié)信貸業(yè)務(wù)的功能，另一方面也為實(shí)現(xiàn)小微貸款業(yè)務(wù)線(xiàn)上線(xiàn)下全面融合發(fā)展積累了系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)。
目前，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行線(xiàn)上小微貸款業(yè)務(wù)正在緊鑼密鼓地進(jìn)行測(cè)試，可望在年內(nèi)正式上線(xiàn)。隨著線(xiàn)上小微貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線(xiàn)，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行線(xiàn)下小微貸款業(yè)務(wù)也將深刻重構(gòu)。
“在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融科技正在引領(lǐng)發(fā)展，我們雖然是一家小銀行，但該投入的還要投入，要充分借助金融科技，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下融合發(fā)展，使小微金融更加智能化。”朱惠健說(shuō)。
伴隨著一系列大手筆的投入，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行在金融科技方面完成了一系列動(dòng)作：建成新數(shù)據(jù)中心，構(gòu)建起彈性靈活、安全合規(guī)的分布式基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)，打造“同城雙中心應(yīng)用雙活”模式，更好地保證交易突發(fā)并發(fā)需求，提升了業(yè)務(wù)的穩(wěn)健性；啟動(dòng)與騰訊云等金融科技領(lǐng)域頂尖廠(chǎng)商合作，不斷探索提升金融科技服務(wù)能力；依托金融交易記錄、人行征信報(bào)告等外部數(shù)據(jù)，運(yùn)用生物人臉識(shí)別等科技手段建立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理機(jī)制，形成審批模型、反欺詐模型及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型三位一體的全流程風(fēng)控體系；全面建成移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，手機(jī)銀行功能不斷完善，提升了小微企業(yè)線(xiàn)上金融服務(wù)水平……
35年的發(fā)展，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行矢志小微，做好每一個(gè)與小微有關(guān)的小事，成就了數(shù)以萬(wàn)計(jì)的小微企業(yè)，也讓自身收獲了成長(zhǎng)，迎來(lái)了發(fā)展的成熟期。未來(lái)已來(lái)，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行還在小微金融這個(gè)賽道，站在35歲的新起點(diǎn)上，長(zhǎng)江人更加躊躇滿(mǎn)志，為著一流精品銀行的目標(biāo)奮斗進(jìn)取，攜手萬(wàn)千小微企業(yè)，揚(yáng)帆踏浪，奮楫向未來(lái)！
（文章來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）
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